研学旅行组合险


研学旅行组合险


2016 年底,教育部等 11 部门《关于推进中小学生研学旅行的意见》正式 出台,为增强研学旅行的安全保障,文件明确指出“鼓励保险企业开发有针对性 的产品,对投保费用实施优惠措施”。各级各地区在制订科学有效的安全保障方 案时,其中最重要的一项内容就是提高研学旅行保险准入门槛,致使传统保险方 案均不足以满足研学旅行行业需要。 

各地区准入制度

1、宜昌市对研学旅行服务的旅行社,实行准入制度。准入条件中第(五)) 条关于研学保险的要求明确指出: 每次事故每人人身伤亡责任限额不低于 60 万元,单次事故责任限额、全年累计责任限额均不低于 600 万元,购买旅行人 身意外险单人单次不低于 15 万元; 

2、济源市对研学旅行服务的旅行社,实行准入制度。准入条件中第(六) 条关于研学保险的要求明确指出:旅行社购买单次事故赔付限额不低于 1000 万 元,单人单次赔付限额不低于 60 万元责任险,产品为国家保险示范项目。 

实际情况

目前五A 级旅行社所购买旅行责任险内容均为:单次事故责任限额、全年 累计责任限额均为 600 万元,每次事故每人人身伤亡责任限额 40 万元。据了解, 低于五 A 级旅行社所购买的旅行社责任险责任限额均低于上述限额。
实际案例

2014 年 4 月 10 日上午,海南澄迈县老城经济开发区欣才学校租用海航休 闲车队大巴组织学生春游,约 11 时许,其中一辆车牌为琼 A20161 的客车在文 昌市阁宝芳路段侧翻,经初步核实,当场造成 8 名小学生死亡、32 人受伤,其 

4 人重伤。 

案例分析

综上所述,我们不难发现,传统旅行社所购买的旅行社责任险不足以满足准入条件,更无力应对群体性事件。
一,研学旅行保险的产生背景

《意见》明确提出,将研学旅行纳入中小学教育教学计划,而目前全国在校中小学生总人数接近1.66 亿。其市场基数之大、目标群体之明确、稳定性之强, 蕴含巨大机遇。为更好配套研学旅行项目开展,保障学生安全出行,专为研学旅 行定制的专属保险方案思路初步形成。基于研学旅行风险系数高、风险点多的实 际,我们经过多方论证,将所有研学过程中可能出现的情况进行风险评估,研学 旅行安全保险专属方案应运而生。该专属方案面向学生群体,具有针对性强、保 障范围广、保额高等特点,能够分散旅行社及校方在学生研学期间所承担的风险, 同时最大限度提升了对学生的保障额度,是目前市场上唯一一份专门针对于学生 研学旅行期间的险种,弥补国内学生校外活动保障专项保险的空白。

 二、明确组合险的被保险人

1、研学旅行责任险被保险人:主办方(学校)+承办方(旅行社) 2、意外伤害保险被保险人:学生个人 

三、保险产品组成

四、研学旅行组合险内容

1、研学旅行安全责任险 学生在研学旅行期间发生人身损害事故,依照中华人民共和国法律应由被保 

险人承担的经济赔偿责任(含医药费用赔偿责任),保险人按照合同的约定负责 赔偿。
·附加承办方及校方无过错赔偿责任险 

学生在研学旅行期间,因自然灾害(除地震)、学生自身原因、学生体质特 异、校外人员侵害而导致学生发生人身损害,被保险人已履行相应职责,行为并 无不当,但是依照中华人民共和国法律(不含港澳台地区法律)仍需对受伤害学 生承担经济赔偿责任时,保险人根据合同约定负责赔偿。 ·附加学生第三者责任险 

学生在研学旅行期间造成第三者人身损害或财产损失,依照中华人民共和国法律应由被保险人承担经济赔偿责任的,保险人根据合同约定负责赔偿。(每次 事故赔偿限额:RMB100,000.00,每次事故财产绝对免赔额 500 元 2、意外伤害险 

学生在研学保险期间,因意外事故导致死亡、伤残,保险人按保险约定负责给付保险金。
五、研学旅行组合险优势
1、保障全面 

保险责任涵盖了研学旅行责任保险、承办方及校方无过错赔偿责任、学生第三者责任、学生意外伤害险以及相关法律费用,能够为承办单位以及校方有效转移风险,保障学生安全出行。

2、保费低,保障额度高
研学旅行安全责任保险保障的额度设置分为60 万、90 万、120 万三种不同 

方案,赔偿限额超过保监会关于未成年人身保险身故赔偿金不得超过50 万规定 的限额。由于研学旅行组合险中研学旅行安全责任险不属于父母为子女投保的人 身保险,而是学校或活动组织者购买的一种责任保险,所以不受保监会《关于父 母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》的限 制。 

当学生出现意外事故导致死亡或伤残,旅行社和校方已经尽到相关义务但依旧未能避免事故的发生,意外险能够起到很好地补充作用,为学生的补偿和救济得到更好的保障。让风险做到闭环管理,确保学生出行安全,同时也维护了校方和旅行社的权益,让风险得到更好转移。

3、理赔服务周到 专门设立了服务专项小组,由专门负责理赔对接,及时指导客户进行报案及 

收集理赔材料,必要时候可以通过理赔绿色通道进行先行赔付。4、投保流程便利快捷 

一个工作日完成保单签发,次日可生效,能以电子保单或纸质保单等形式及时发送给客户。

六、产品对比分析

旅行社责任险Pk 研学旅行组合险
6.1、知己知彼
什么是旅行社责任险旅行社责任险是对因为旅行社责任引起的游客人身伤亡、财产损失和相关费用的

赔偿。对于旅客而言,在实际发生不幸的时候,这个保险的保障主要是旅行社在旅行前对旅游者应承担的民事赔偿责任。旅行社责任险定义表明,这种赔偿责任并不包括所有的一切。比如旅客在旅游过程中,因为自身的原因或者其他方面的原因造成损失的,旅行社是不用承担责任的。

什么是研学旅行组合险

研学旅行组合险是责任险+意外险的打包险种,在研学旅行的活动中有主要有三 方人员参与,校方、旅行社和学生,考虑到这三方人群的权益,从风险角度,研 学旅行组合险是最佳选择,即包含学生在研学期间,因被保险人疏忽或过失导致 学生发生人身损害事故的赔偿责任及承办方及校方无过错赔偿责任、学生第三者 责任以及学生因意外事故导致死亡或伤残的赔偿责任,保险人按照合同约定负责 赔偿,责任免除的情况除外。研学旅行组合险做到风险点的全面覆盖,分散了旅 行社和校方的风险,同时对学生在发生意外事故时,增添一道风险保障。 6.2、共同点 意外事故发生时,如果是因为旅行社的疏忽、过失导致的,旅行社责任险和研学 组合险都是可以赔付的。 

6.3、区别点 

(一)责任主体是不一样 

意外事故发生时,如果旅行社没有责任,是旅客自身原因造成的,旅行社责任险是不负责赔偿的。但是往往现实案例中,即使旅行社没有责任,在法律层面旅行社也要承担无过错赔偿责任,这部分钱是需要旅行社自己支付的;而研学旅行组 合险中有意外伤害险和附加的无过错赔偿责任。即旅行社与校方或教育机构已经 尽到责任,但依旧无法避免事故的发生,旅行社与校方或教育机构责任风险可以 

很好的得到转嫁。

(二)保障额度不一样 

旅行社责任险每次事故的责任限额累计责任限额,每次事故每人每次责任限额额度大大低于研学旅行组合险的责任限额。
(三)责任免除的范围不同 旅行社责任险中将不可抗力列为责任免除。比如自然灾害是属于除外责任。而研学旅行组合险中通过人身意外险和附加险的方式将自然灾害和学生自身原因及体质特异纳入保险责任。

七、保险方案报价

方案一:(60万责任+20万意外伤害组合险

天数

1-3天

4天

5天

6天

7天

价格

10元

11元

12元

13元

14元

建议售价

12元

13.5元

15元

16元

17元

方案二:(90万责任+20万意外伤害)组合险

天数

1-3天

4天

5天

6天

7天

价格

15元

16.5元

18元

19.5元

21元

建议售价

17元

19元

21元

22.5元

24元

方案三:(120万责任+20万意外伤害组合险

天数

1-3天

4天

5天

6天

7天

价格

20元

22元

24元

26元

28元

建议售价

22元

24.5元

27元

29元

31元

:

1、须在与家长签订安全责任书中告知有关投保事项。 2、承保研学旅行活动区域限中国境内(不含港澳台地区) 3、关于保单累计每次累计赔偿限额
(1)保单累计赔偿限额不满 5 千万的,以实际限额为准; (2)保单累计赔偿限额在 5 千万(含)至 1 亿的,每次及累计限额为 5 千万; (3)保单累计赔偿限额在 1 亿及以上的,每次及累计限额为 1 亿元。 

          

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